2016年の収支
2016/12/26(Mon)
今日は今年最終の休日ということで2016年の収支を振り返りたいと思います。

まず収入の方。
収入のいちばん大きな柱であるわたしの給料は大きな上下はなく特に書くことはありません。月50万円に賞与が3カ月とご理解ください。

問題は投資。
今年は年前半に 過去に購入したしょうもないリスク商品の損失が出たこともあって思うように資産の上積みができませんでした。
11月以降それなりに盛り返すも現在の金融資産残高は昨年末の資産残高プラス360万円ほど。
今年年初に設定した資産目標には大きく届かず。。
これは昨年や一昨年に比べて投資が不調だったことに尽きます。
ただトランプさんが大統領になることに決まる11月までの悲惨な資産状況を考えるとなんとか形にはなったかなという感想です。

次に支出の方。
支出の方は過去最高だった2015年を上回る節約ができました。
我が家では家計口座と称してわたしと妻の支出についてはその口座から出入りをするようにしています。
その口座の増減を見れば今年一年の実生活での増減がほぼわかるわけ。

現在、この口座の増加額が昨年比300万円くらい。これは頑張った方かと。

具体的に今年は何を改善できたかというと実は通信費くらい。わたしの携帯電話代です。
今年の4月にガラケーから格安スマホに換えたことで月の利用料が2700円⇒1700円になりました。改善率は37%と大きいのですが、各費用項目の改善は率ではなく額で見るべきなので実はたいした改善にはなっていません。

額の大きいものについては過去に住宅ローン完済、生命保険料のカット、わたしの勤務日の食事代カットと対応済み。これ以上手をつけるものがなく2017年は今年と同じ支出なら良しと考えています。
しかしプラスαの取り組みができないなんてなんかつまらない。
やっぱりここから先は嫁関連の出費ですかねw



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退職金を減額される
2016/11/25(Fri)
退職金のネタについては以前にも記事にしました。
早期リタイアが視野に入っているものとしては当然計算できるものは計算に入れてもいいと考えます。

わたしの会社では人事制度の変更による給与制度の見直し・・・という理由により退職金規定の変更がなされました。
新しい人事制度により旧制度の退職金モデル水準(受取額)が減少することになる。旧制度の水準に近づけるため規定の変更をする、というのが会社側の説明です。

60歳まで働く意思のある人はまだまだ先の退職金のことなど興味もないのかもしれませんが、そうではないわたしにしてみれば知っておかなければいけない問題です。
今までも今退職したら○○万円というのは把握していましたが、今回の制度の変更でその前と後で積立額がどう変わったのかを調べてみました。

わたしの会社では退職金の積立額は毎月「基本給 x 定められた係数」によりはじき出された金額です。
それが毎月積み重なっていきその累計額が退職時に支給されるというもの。つまり毎月の積立額を知ればいいわけです。

で、変更の前後でどう変わったか?


(変更前)毎月5万5千円 ⇒ (変更後)5万円

約9%減!

おいっ、この差大きいやろ!!
てなものです。

当然、係数は社員ごとに異なり積立て金額は違ってきます。金額はともかく大半の社員は1割程度下がったこの事実を知らないと思います。
(退職金を計算してる社員はたぶんごく少数w)

会社は○○厚生局に認可申請する必要があるので社員の同意書をとるのですが、規定の変更については大まかな説明のみ。
退職金額にどう影響を及ぼすかという具体的な個人ごとのシミュレーションまでは示されません(同意書をとるという時点で察しないといけませんが)。
集合説明会があってその場で捺印を迫られます。
会社は労働の意義にも関わる重要なことをいとも簡単に改悪します。

説明書には「旧制度の水準に近づけるため」と書かれていて同額を維持するとは書かれていません。
まあ会社が半分傾いているのでこの件については予想の範囲内ではあるのですが、この事例に限らず言葉のひとつひとつの裏をしっかりよむ癖をつけることが必要です。



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家計改善の基本
2016/09/19(Mon)
家計(支出)を改善したいと考えている人は大勢います。
わたしがその人たちにアドバイスするとするなら、それは

生活に身近で習慣化していることをいかに抑えていく

かということ


を言いたいと思います。

習慣化しているというのはつまり、いつもしていること。そのいつもしていることに投じるお金は当然多額になります。
その大きな費用項目に手を付ければ家計に良い影響を及ぼすのは当然です。
バケツに空いた穴は大きいのから順にふさいでいくというのはまさにこういうことです。

その身近で習慣化しているもの、その代表格が毎日行くカフェ、酒、タバコ、風俗等男の遊び、パチンコ等ギャンブル全般ということになるでしょうか。
もっと言えば1日3回の食事、女性なら化粧品などの美容費が当てはまります。

車や家もそうなのですが、これについてはそれに手をつけることで今の生活が成り立たなくなり、マイナスの面が大きくなってしまうという性格のものなのでここでは論じません。(これは中長期的な視点で個人個人が戦略的に考えるべきもの)

もちろん趣味、嗜好を持つことは健康で文化的な生活を送るうえで必要であり悪いということでは決してありません。
適度に遊ぶ分にはストレス解消になっていいことが多いと思うのですが、それが習慣化することにより当たり前の日常になることは避けた方がいいのではないでしょうか。

当たり前の日常、つまりその人にとってある種の中毒症状になってしまうとそこから抜け出せなくなり、その人にとってその費用項目は聖域となり手を付けようとしなくなります。
つまり

家計のなかで事実上の固定費となってしまう


ここが一番の問題なのです。

なかなか節約ができない人がいるようですが、本気で出費を抑えたい人は今の自分の消費生活を洗い出して何を残して何を止めるのかということを考える必要があるでしょう。
当たり前の結論ですが、あれもこれも止められないでは家計が改善することはないということを認識する必要があります。



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資産状況を見てショックを受ける
2016/09/05(Mon)
2016年も3分の2が終わりましたね。
てなわけでざっくりと資産状況を集計してみました。

結果、全然ダメ。


過去数年は株価上昇の恩恵もあり年間500万円以上は資産の上積みをしてきましたが今年は軽く計算したところ・・・
約200万円の上積み。

えっホントに? 間違えてないか、これ!?


数年前に第二次安倍内閣になって株価が上昇してそれに変に慣れていましたが今年は市場の低調が続いてこの結果。
わたしは20代前半に投資を始めて20数年、酸いも甘いも経験してきたつもりですが、ここに来てこの伸び悩みはなかなかじれったいところです。

ここ数年で投資を始めた人は初めて味わう厳しい世界という感じでしょうか?
年初に大きく下げてその後はなんとか維持していることを考えるとメチャ悪い年というほどではないんですけどね。

資産運用の利回りを継続的に5%とか10%とか想定している方は、いい時もあれば悪い時もあるという当たり前のことを認識するいい機会になったかもしれません。

プロ野球のマジック消化のようにすべて自力に頼る必要はありませんが、自力と他力とのバランスをどこでとるかということは早期リタイア希望者にとっては大事なこと。
あまり他力に頼ることなく平穏無事に人生を送りたいと考えています。




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早期リタイアに向けて必要資産はいつ準備する?
2016/08/11(Thu)
わたしは昔から会社で出世したいと考えたことはありませんでした。
とはいっても出世したら収入がアップするのも事実。
早期リタイアを目標とするなら収入を最大化することは大きなポイントなので仕事を頑張って収入をアップするのが正しい道。

就職して24年目のわたしが自分の労働の歴史を振り返ると自己評価はなかなかのものです。。
点数を付けると80点くらいあげてもいいかと思います。

なぜかというと31歳という若い時期に課長級の職位に就き労働による収入アップという点では成功してきたからです。
世の一流企業と言われるところと比べるとたいした収入ではないのですが、少なくともわたしの勤める会社では同じ勤続24年目の人と比べると累計収入でトップクラスなのは間違いありません。

労働収入は投資による収入とは違って働けば確実に手に入ります。

人生の残された期間にもよりますが、数千万円程度の投資による不労所得で冷や冷や危ない橋を渡るよりは、生涯支出を把握して安心してリタイア生活を送れる資産を在職中に形成することが肝心です。

働くのがいやで早期リタイアするんでしょ、と言われそうですが人生を賭け事にしてまで焦りは禁物と考えています。



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